자영업자대출 개인사업자 신용대출 영세자영업자대출 관련 상품 총정리
오늘은 개인사업자,자영업자(영세 자영업자 포함)를 위한 신용대출 상품에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 은행권 상품부터 신용보증재단 사업자대출까지 꼼꼼하게 체크를 해보도록 할테니 천천히 잘 읽어보시고 최선책을 찾으시기 바랍니다.
이미 은행권상품이나 보증서 대출이 있으신 분들의 경우 부득이 하게 2금융권이나 대부업체 대출을 받는 분들이 있는데요…. 고금리 대출을 이용해야 할 때 가장 조심해야 할 부분은 대출 사기꾼들입니다.
주로 먼저 전화를 걸어서 진행하는 곳이 문제가 되는 곳인데요… 가급적이면 인터넷에서 규모있게 홍보하는 사이트를 통해서 직접 신청을 하시는 것이 안전하다고 하겠습니다.
*보증재단 사업자대출 활용하기!!
사업자대출의 경우 크게 창업자금과 운영자금으로 분류할 수 있는데요…. 담보가 있다면 수월하게 진행이 되지만 신용만으로는 어려움이 있습니다.
이 때 보증재단에서 보증서를 발급받게 되면 담보의 효력을 가지게 되는데요… 규모가 적은 영세자영업자나 소상공인이라면 가까운 소상공인시장진흥공단에서 상담을 통해서 지원가능한 상품을 확인해 보시거나 지역신용보증재단에 문의를 해보시면 됩니다.
업종에 따라서 창업/운영자금 등 자금용도에 따라서, 지역이나 신용에 따라서 한도와 금리는 차등이 있으므로 이 부분은 직접 확인을 해보셔야 합니다.
참고로….보증서를 발급한 ‘사업자대출’ 중에서 개인 신용대출과 다르게 신용정보원에 대출로 등록이 안되어 안나오는 경우가 있습니다. (나이스지키미,올크레딧) 확인해 보시고 대출내역이 나오지 않는다면 사업자대출+개인대출을 별개로 이용하실 수 있습니다!!
*은행 신용대출 이용하기
신용등급이 양호하고 부채가 적은 분들은 주거래 은행을 방문하시면 창업자금이나 운영자금을 신용대출로 받을 수 있는데요… 소액이 필요한 경우라면 핸드폰에서 앱을 다운받아서 간편하게 신청을 하실 수도 있습니다.
우리은행 위비뱅크,신한은행 써니뱅크,농협 이큐론 등은 소득증빙을 하지 않고도 최대 1천만원까지 간편하게 자금을 융통할 수 있구요 보험이 있으신 분들은 약관대출이나 해당 보험사의 가입자 신용대출을 이용하실 수도 있습니다(각종 서류 필요 없음)
동부화재의 경우 고객이 아니어도 신용만으로 대출을 받을 수 있는 이지프로미론 이라는 상품도 있고… 광주은행의 경우 2금융권 대출을 소득증빙 없이 대환을 해주는 스마트 퀵론이라는 상품도 있습니다.
지역의료보험 납부자(세대주)라면 건강보험 납부금액으로 환산해서 소득인정이 가능한 새희망홀씨대출이나 사잇돌대출도 있고….. 은행별로 사업자를 위한 다양한 상품도 있으니 기본적인 자격 조건을 확인해 보시고 직접 발품을 팔아보시기 바랍니다.(각각의 상품의 자격조건은 아래에 상세하게 설명을 해 놓겠습니다)
햇살론은 인터넷에서 규모 있게 홍보하는 곳을 통해서 진행을 하시면 됩니다.
*사업자가 알아두면 유용한 대출상품들과 대출시 꼭 알아두어야 하는 것들
창업자금이든…운영자금이든 가장 우선으로 생각해야 하는 상품은 보증재단에서 보증서를 발급하고 은행에서 ‘사업자대출’로 대출을 받는 것입니다.
이상품을 받았거나 여러가지 이유로 대출이 안되는 분들은 은행권 상품부터 차근차근 알아보셔야 하는데요…
은행권 상품중에서도 간편하게 진행되는 상품들은 신용등급이 양호하고 기존에 대출이 많지 않아야 진행이 가능하고 정부지원 대출은 저신용자도 진행이 가능하니 본인의 상황에 맞는 상품을 잘 찾아서 진행을 하시면 되겠습니다.
아래에는 다양한 상품들을 정리해 드리고 대출을 받을 때 알아두시면 도움이 되는 내용도 올려드릴테니 꼼꼼하게 잘 읽어보시고 필요하시면 즐겨찾기를 해두시면 도움이 되실거라고 생각됩니다.
새희망홀씨대출 자격 및 알아둘 것
특히 소득증빙이 어려운 경우 건강보험료 납부금액(지역가입자-세대주)으로 환산소득으로 인정이 가능하다는 점이 가장 큰 장점(?) 입니다. 단 환산소득이 4천만원을 넘으면 새희망홀씨대출이 불가하므로(신용등급 1~5등급은 3천만원 이하) 사잇돌대출로 진행을 해야 합니다.
우선 기본적으로 조건이 되는지가 중요하니까 자격조건에 대해서 간단하게 정리하고 실제로 대출을 받으려고 할 때 알아두면 도움이 되는 내용을 함께 정리해 드리겠습니다.
*연봉 3천만원 이하는 신용등급과 관계 없이 신청가능(햇살론과 동일)
*연봉 3천만원 초과 4천만원 이하는 신용등급 6~10등급만 가능(일부은행은 약간 차이가 있을 수 있음)
*은행대출로 시중은행 전지점 및 지방은행도 취급
*보증서를 발급하지 않기 때문에 은행자체 심사기준에 의해서 진행
*은행마다 지점마다 신용평가 기준이 다르므로 발품을 많이 파는 것이 중요
*사대보험 미가입자도 급여명세서 등으로 진행가능
*사업자 및 프리랜서 중 건강보험 지역가입자는 사업소득외에 건강보험료 납부금액 환산소득으로 소득증빙가능
*담보대출은 제외 (은행별로 담보를 인정하는 기준이 약간 다름, 햇살론,학자금 등 보증서발급대출을 담보로 인정해 주는 곳도 있으니 이 부분은 직접 은행을 돌면서 학인해 봐야함
*기본적으로 재직기간이 3개월 이상은 되어야 하지만 신한은행 등 일부 은행은 재직기간 1개월도 진행가능하게 변동이 됨(이후에 변동이 있을 수 있음)
*신용등급이 나쁠수록 발품을 많이 팔아서 직접 확인을 해 봐야함
*대부업대출은 표면적으로 알 수 없으니 숨기고 진행해도 무방 다만….대부등급 등이 자동으로 전산에 반영되기 때문에 대부업대출을 쓰는 분들은 내부등급미달 등의 사유로 거절 될 확률이 있음
*최대한도는 2500만원
*주거래은행이 아니라도 상관없음
*2500만원 한도내에서 진행가능하고….연봉대비 신용부채비율이 100%를 넘으면 진행이 어려운 경우가 많음
*차량할부가 캐피탈사면 신용대출로 잡히는데…..신한마이카대출로 갈아타면(보증서발급대출) 보증서대출로 담보로 인정이 되어 진행이 가능한 경우가 있음-신한은행에서 진행
*은행별로 전산통과가 되는 분들은 지점에 따라서, 심지어 담당자의 대출해주려는 의지에 따라서 결과가 달라질 수 있으니….참고하세요
*무엇보다 중요한 것은 거절을 두려워하지 말고 당당하게 그리고 부지런하게 발품을 팔아보는 것입니다.
새희망홀씨대출은 상황에 따라서 매우 요긴하게 활용할 수 있는 대출상품입니다. 정부에서 이 상품을 많이 판매하도록 각 은행에 푸쉬를 많이 가하고 있는 상황이라서 과거에 비해서 심사기준이 매우 완화되어 있습니다.
특히 연봉대비 신용대출 부채비율이 100% 이하인 분들은 신용등급이 다소 나쁘더라도 연체이력이 몇 번 있었다고 하더라도 꾸준하게 발품을 팔아보시는 것이 좋습니다.
사잇돌대출 자격조건 은행편
새희망홀씨대출과 마찬가지로 건강보험료 납부금액으로 소득환산이 된다는 점이 가장 큰 장점이고 은행상품으로 진행이 안되는 분들은 저축은행 사잇돌대출을 참고하시기 바랍니다.
사잇돌대출은 중금리신용대출의 대표적인 상품으로 이름 처럼 신용이나 소득수준이 어중간한 사람들에게 낮은금리의 상품을 이용하도록 하기 위해서 출시되었습니다.
이 상품의 핵심은 ‘서울보증보험의 보증서발급’ 인데요…. 은행자체 심사기준에 의해서 진행되는 새희망홀씨대출,신용보증재단의 보증서를 발급하는 햇살론과는 차이가 있습니다.
사잇돌대출은 서울보증보험에서 보증서 발급이 되느냐가 가장 중요한 요소이기 때문에 기본적인 자격요건을 먼저 확인해 보시고 알아두면 도움이 되는 내용도 체크해 보시기를 바랍니다.
사잇돌대출 자격조건과 알아두면 도움되는 관련 정보
*신용등급 4~7등급 가능, 8등급은 예외적으로 진행
*근로소득자는 재직기간이 6개월 이상, 소득이 2천만원 이상인 분만 가능
*소득이 2천만원만 넘으면 고소득자라도 진행가능(기존 서민금융대출이 4천만원이 넘으면 안되었던 것과는 대비되는 상품임)
*사업소득자(프리랜서등)는 1년 이상 사업을 영위중인 분, 소득은 1200만원이 넘으면 됨, 사업소득자는 건강보험료 납부금액으로 환산소득 인정가능
*연금수령자도 가능, 1개월 이상 수령자, 연간 1200만원 이상 수령하면 직장이 없어도 가능
*최대 2천만원까지 , 기간은 최장 60개월까지
*9개 시중은행에서 진행가능(신한,우리은행은 모바일로 바로 확인가능)
*복수의 소득이 있다면 합산으로 인정가능
*소득,신용에 따라서 6~10%금리로 진행(금리에 보증료가 합산되어 있음)
*기대출 과다자는 쉽지 않습니다.
*햇살론,새희망홀씨대출 등이 있어도 진행됨(중복진행가능)
보증보험에서 보증서를 발급해서 진행되는 대출인데…..기존에 신용대출이 연봉대비 100%가 넘는 분들은 심사기준이 까다롭다고 이야기들을 하네요
다만….기존에 연봉이 4천만원이 넘어서 햇살론이나 새희망홀씨대출이 안되었던 분들에게 도움이 되는 상품이고 연금소득자도 가능하다는 점, 건강보험료로 환산소득이 인정이 되고 복수의 소득합산이 가능하다는 점은 장점이라고 하겠습니다.
저축은행 사잇돌대출 자격조건(사잇돌2)
기본적인 자격조건은 은행 사잇돌대출과 유사합니다. 심사기준이 완화되어 있다는 점이 차이점이라고 볼 수 있습니다.
따라서 은행권에서 거절이 되신 분들은 이 상품에 관심을 가지시면 될 것 같습니다. 다만 금리가 최고 19% 수준으로 다소 높다는 점은 아쉬운 부분입니다(물론 고객 등급에 따라서 10% 초반수준으로 나오기도 합니다~)
일단 기본적인 조건부터 확인해 보시고 추가로 알아두시면 도움이 되는 내용도 정리를 해드리도록 하겠습니다.
저축은행 사잇돌대출 자격조건 핵심정리
*서울보증보험의 보증서를 발급해서 진행하는 대출상품
*근로소득자는 재직기간 5개월 이상 가능(은행상품은 6개월), 급여는 1500만원 이상,90일 이내 이직한 전직장 재직기간 인정
*사업소득자는 개업 6개월 이상되신 분, 소득 8백만원 이상-건강보험료 환산가능
*연금소득자는 1회이상 수령자 가능, 연 800만원 이상
*복수의 소득 합산인정(연금소득+근로소득 등 합산)
*일반 소득증빙외에 국민연금 납부실적이나(공적연금포함) 건강보험료 납입실적으로 소득환산이 가능하다는 점이 중요한 부분입니다. (저축은행마다 규정에 약간의 차이는 있습니다) 가령 프리랜서의 경우 소득증빙이 쉽지 않지만 지역가입자로 건강보험료를 많이 납부하고 있다면 소득산정에서 유리하게 적용을 받을 수 있습니다. 신고소득이 적은 사업자도 건강보험료로 소득인정이 되므로 이 부분을 잘 활용하시면 도움이 되실 것 같습니다.
*신용등급 4~7등급이 주요고객이지만 8등급 이하도 경우에 따라서는 진행이 가능합니다.
*연체중이면 부결
*소득대비 부채가 과다하면 부결될 확률이 높음
*햇살론,새희망홀씨대출 등이 있어도 진행가능
기본적으로는 은행권 사잇돌대출과 조건이 비슷하지만, 소득이나 신용등급 등의 자격기준에서 차이가 있습니다. 또한 은행권 사잇돌대출은 금리가 10% 이내로 책정이 되지만 저축은행 사잇돌대출의 경우 최고 19%수준의 금리까지 진행이 되기도 합니다.
*미소금융 자격조건 및 종류
저신용자를 위한 상품이고….기존에 보증서대출이 있으면 중복은 불가합니다.
미소금융은 저소득,저신용자를 위한 정부정책지원 대출로…제도권 금융기관에서 대출이 어려운 분들에게 창업자금이나 운용자금 등을 지원하는 대출입니다.
정부에서 미소금융중앙재단을 설립해서 기부금과 휴먼예금 등의 자금으로 운영을 하는데 대기업 6곳과 5대은행이 출자를 하여 이 사업을 진행하고 있습니다.
미소금융 자격요건 및 상품의 종류
*기초생활수급자 및 차상위계층의 사업자 혹은 창업예정자
*근로장려금 신청자격 요건에 해당하는 사업자 혹은 창업예정자
*신용등급 7등급이하의 저소득 저신용 사업자 혹은 창업예정자
*나이스지키미 또는 올크레딧 둘 중 하나가 7등급 이하면 가능
*2인 이상 공동사업자는 모두 공동채무자를 해야 하고 1명 이상은 지원대상이 되어야 함
*신용불량자 지원 불가(현재 연체중인분 포함)
*신용회복지원자 중 1년 이상 성실납부중인분은 가능
*기존에 미소금융중앙재단에서 지원 받은 분은 제외
*제한업종이 있으니 확인해야 함
*창업자금 최대 7천만원 연 4.5%
*운영자금 최대 2천만원 사업자 등록후 6개월 이상 운영중인분 연 4.5%이내
*시설개선자금 실 소요액 범위내 최대 2천만원지원
*긴급생계자금대출-기존에 미소금융을 1년 이상 성실상환중인분, 최대 5백만원
*임대주택보증금대출-전환보증금 한도내에서 최대 2천만원 지원(임대료 절감효과있음)
이 외에도 몇가지 상품이 더 있기는 한데…..크게 영향력이 있어보이지는 않습니다. 자세한 문의는 미소금융 고객센터 1600-3500번으로 전화를 해보시면 도움을 받으실 수 있습니다.
미소금융상품은….기본적으로 저신용자를 위한 상품이기 때문에 신용이 좋으신 분들은 신용보증재단이나 소상공인센터에서 도움을 받으시면 되겠습니다.
햇살론 자격조건 핵심정리
기존에 지역신보에서 보증서대출을 받은 분들은 중복으로 지원이 안되구요 자격이 된다고 해도 시간이 다소 많이 걸린다는 단점이 있습니다.(햇살론은 급여소득자가 진행이 수월합니다)
햇살론은 현재 출시되어 있는 서민금융상품중에서 최고라고 해도 과언이 아닐정도로 도움이 되는 상품입니다. 하지만 부실이 커지면서 대환부분을 축소하고 생계대출에만 집중하고 있는 모습을 보이고 있는데요…
일단 기본자격조건에 대해서 간단하게 정리하면서 알아두면 도움이 되는 내용도 요약을 해보겠습니다.
*연봉이 3천만원 이하인 분들은 신용등급에 관계 없이 대출이 가능
*연봉이 3천만원을 초과하고 4천만원 이하인 분들은 6등급~10등급만 진행가능
*신용등급은 보증기관에서 보는 등급으로 하기 때문에 확인이 필요
*보증서를 발급해서 진행하는 대출-보증료는 대출금에서 차감되고 입금
*보증료를 먼저 달라고 하는 곳은 사기꾼이니 각별한 주의가 필요
*근로자는 생계자금 최대 1천만원가능, 대환포함 최대가능금액은 3천만원
*사업자는 사업운영자금 최대 2천만원가능, 대환포함 최대 3천만원까지 이용가능
*근로자는 보증재단 중앙회에서 보증서를 발급하기 때문에 진행이 수월하지만 사업자는 각 지역별 지역신용보증재단에서 보증서를 발급하기 때문에 절차도 까다롭고 시간도 많이 걸림
*사업자의 경우 기존에 지역신보에서 사업자금을 대출 받았다면 햇살론은 진행불가
*근로자의 3개월 이상 재직중인 분만가능, 4대보험 미가입자도 통장에 급여 3개월 확인가능하면 진행가능.최소소득기준은 업체마다 상이하므로 급여만 일정하게 들어오면 50~100만원 수준의 급여라도 진행이 가능
*생계자금은 신용상 문제만 없으면 왠만하면 진행되지만 대환자금은 DTI(40%)를 엄격하게 따짐
*프리랜서,학원강사,대리운전 등은 자영업자로 분류되어 6개월 이상 되신 분들만 가능
*생계자금은 등급별로 한도차등적용(6등급-1천만원/7등급-8백만원/8등급 6백만원 등)
햇살론 대출자격은…..소득이 증빙되는 분이라면(특히 근로소득,4대보험 미가입자도 통장소득인정) 왠만하면 대출이 되니까 바로 확인을 해보시면 됩니다.
이 때 주의해야 할 것은 햇살론을 빙자해서 대출사기를 하는 사람들이 많기 때문에 인터넷 등에서 공식적으로 규모있게 홍보하는 곳에서 상담신청을 하시는 것이 안전합니다.