대부업체 대출 신용등급 영향
대부업체 대출이 신용등급에 미치는 영향에 대해서 간락하게 말씀을 드리고 신용과 관련해서 알아두면 도움이 되는 내용을 간략하게 정리해 보도록 하겠습니다.
대부업체에서 대출 받으면 신용등급이 얼마나 떨어질까?
신용등급은 개인의 신용 history에 따라서 많은 것이 달라집니다. 똑같이 대부업체에서 대출을 받아도 신용등급이 떨어지는 정도의 편차가 있다는 것이죠.
때문에 정확하게 얼마가 떨어진다고 말하기는 어렵습니다.
다만 대부업체 대출이 신용등급에 미치는 영향이 “매우 크기” 때문에 각별한 주의가 필요하다는 사실은 꼭 기억하셔야 합니다.
우리나라의 개인신용평가는 크게 나이스지키미와 올크레딧(KCB-코리아크레딧뷰로) 두 곳에서 합니다.
나이스는 대부업체 정보까지 모두 수집을 해서 신용등급에 반영하는 반면 올크레딧은 아직까지는 대부업체 정보를 수집하지 않습니다.
따라서 대부업체에서 대출을 받으면 올크레딧은 변동이 없고 나이스만 변동이 있게 됩니다.
나이스도 대부업체 대출 정보를 완전이 공개하지 않기 때문에 대부업체에서 대출을 받아도 은행에서는 대부업체 대출내역을 알 수 없습니다. 이것은 개인이 나이스에 회원가입을 해서 대출내역을 확인해도 마찬가지인데요……
대부대출내역을 따로 요청하면(비용발생) 우편으로 내용을 보내주는 서비스를 하고 있습니다.
대부업체 대출정보는 대부업체 끼리 공유하고, 저축은행까지만 정보를 공유하도록 규정하고 있습니다.(저축은행도 최근에야 대부업체 정보를 공유하고 있습니다.-자기네도 고금리대출인데 대부업체 대출을 모르면 리스크가 너무 크다면 떼를 써서 공유를 하게 된 것이지요)
여튼…..저축은행과 대부업체를 제외하고….다른 금융기관은 대부업체 대출 내역을 정확하게 볼 수 없습니다.
그러면 다른 금융기관은 어떻게 대부업체 대출을 걸러낼 수 있을까요?
대부업체에서 대출을 받으면 일단 나이스는 신용등급을 떨어뜨립니다. 아주 많이.저축은행에서 대출 받을 때 보다 조금 더 떨어뜨린다고 보시면 됩니다.
그리고 개인에게는 제공하지 않지만 금융기관에는 여러가지 데이터를 따로 조합을 해서 유료로 서비스를 제공하고 있습니다.
대표적인 것이 소위말하는 sp등급(대부등급으로 알려져 있죠)과 DEP등급(채무건전성등급,2금융권 대출,대부업대출이 많으면 낮게 나옴)인데…. 어떤 식으로든 이 사람이 대부업체 대출을 쓰고 있다는 것을 알려주게 됩니다.
단, 정확한 금액과 대출 건수에 대한 정보등은 알 수 없습니다.
예를 들면….
대부업체 대출만 쓰고 있는 사람이 은행에 대출을 알아보러가면…은행직원은 대부업체 대출내역을 볼 수 없으니까 “대출은 없는데….등급이 낮게 나온다, 내부등급이 낮다”는 등의 말을 하면서 대출이 불가하다고 이야기를 하게 됩니다.
경험이 있는 직원은….아…이 사람이 대부업체 대출을 쓰고 있구나…하고 유추할 수 있겠죠.
또 한가지 정보….
대부업체 대출은 내역을 알 수 없지만….일단 연체를 하게 되면(5영업일 이상 연체) 정보를 공유하게 끔 되어 있어서 연체를 하면 대출 정보를 모두 공유하게 됩니다.
그러니까 대부업체 대출은 받을 때에도 신중해야 하지만 절대로 연체를 하시면 안됩니다. 연체에 대한 추심 강도도 매우 쎄니까 심적 부담도 크구요.
대부업체 대출이 유리한 경우도 있다!!
대부업체 대출은 최악의 상황에서 선택하는 대출의 마지막 단계입니다. 다만…..저축은행도 금리가 높은데 동일한 금리가 나온다면…. 오히려 대부업체 대출이 유리할 수도 있습니다.
이것은 저축은행과 대부업체의 금리가 동일하거나 비슷한 수준일 때의 가정입니다.
상환여력이 부족할 때 대부업체 대출은 이자만 내는 방식으로 5년간 유지 할 수 있기 때문에 저축은행보다 유리합니다.(원금은 자유상환-이 방식이 꽤나 좋습니다)
예를들면….
1천만원을 동일한 금리(연 24%)로 대출을 받았을 때 대부업체는 월이자 20만원을 부담하면 되지만 저축은행의 5년 원리금으로 대출을 받으면 원금을 포함해서 매월 287,679원을 부담해야 하고 3년 원리금으로 대출을 받으면 월 392,328원을 부담해야 합니다.(현재 7월부터 법정최고금리는 20%로 인하됨)
원리금상환은 매월 원금을 갚아나간다는 점에서는 긍정적이지만 매달 들어가는 돈이 많아서 현금흐름이 좋지 않은 분들에게는 오히려 독이 될 때가 있기 때문에 본인의 재무 상황을 잘 고려해서 받는 것이 필요합니다.
또한 대부업체 대출을 이용하면 나이스는 등급이 떨어지지만 올크레딧은 등급을 유지 할 수 있기 때문에 도움이 될 때가 있습니다.(물론 SP등급이나 DEP등급 등 나이스에서 모든 것을 상쇄하는 부분도 있습니다)
예를 들면…..
카드를 발급받으려고 하는데 두 곳 모두 7등급 이하면 안된다고 할 때 나이스5, 올크레딧 5에서 저축은행을 받으면 나이스 6 올크레딧 8이 될 가능성이 있기 때문에 이런 경우 등에 유리할 수 있습니다.(어디까지나 가정(예)입니다)
대부업체 대출전에 다른 금융기관의 대출도 알아보세요!!
간혹…..심지어……은행에서도 대출이 되는 분이 대부업체 대출을 알아보고 있는 경우도 있습니다.
이미 포화상태라면 어쩔 수 없지만 대출이 많지 않은 분들은 꼭 아래의 글을 참고해서 다른 상품의 가능성을 확인해 보시기 바랍니다.
아울러 대출이 너무 많아서 대출이 더이상 안되는 분이라면 대출로만 해결해보려고 하지 마시고 부채청산을 통해서 새로운 기회를 가지셨으면 좋겠습니다.
이상으로 “대부업체 대출 신용등급 영향”글을 마치도록 하겠습니다. 아래의 글들은 꼭 참고해 보시기 바랍니다~